Mijn eerste ervaringen met P2P-lending

Ten tijde van de crisis in 2009 was het voor particulieren en bedrijven moeilijk om geld te lenen bij de gebruikelijke instellingen. Banken moesten van de overheid hun financiële buffers uitbreiden en de roerige markt zorgde voor hoge risico’s bij het uitlenen van geld.

Juist in deze periode is peer-to-peer (p2p) lending in opkomst geraakt. Afgekeken van crowdfunding platformen als Kickstarter en GoFundMe kwamen er platformen waar particulieren geld konden uitlenen aan andere particulieren en bedrijven.  Hiermee waren de leners niet meer afhankelijk van banken en de uitleners konden een hoger rendement behalen ten opzichte van de spaarrekening.

Tegenwoordig zijn er veel Nederlandse en Internationale platformen. Om hier ervaring mee op te doen heb ik een account aan gemaakt bij Mintos en 100 euro overgemaakt om te uit te lenen.

Mijn eerste inleg van 100 euro was op 25 Juli 2018. Dit ging vrij eenvoudig. Mintos ondersteunt verschillende manieren om geld over te maken. Omdat dit voor mij al spannend genoeg was, heb ik gekozen voor een ouderwetse overboeking. Het geld moest overgeboekt worden naar een Duitse bankrekening, wat met de nieuwe IBAN codes een koud kunstje is.

Het Mintos platform is strak, transparant en overzichtelijk. Onder Loan Listing ziet men het beschikbare aanbod van leningen. Het is eenvoudig om de leningen te filteren op jou gewenste criteria.  Er is een Primary Market waar aanbieders nieuwe leningen aanbieden en een Secundary Market waar lopende leningen verhandeld worden, soms met een korting of een toeslag, bijvoorbeeld omdat men er tussentijds van af wil.

Auto Invest
Wil men niet continue bezig zijn met het zoeken, kopen en in de gaten houden van lopende leningen, dan kan men gebruik maken van de Auto Invest module. Hiermee kan er een strategie gedefinieerd worden waarna het platform op basis van jou gekozen strategie automatisch aankopen gaat doen.  Ik heb een strategie aangemaakt voor kortlopende leningen met de volgende instellingen:

  • Lening organisaties met een rating “B+” of hoger.
    Mintos geeft sinds kort een rating per organisatie.  Je kunt je afvragen hoe betrouwbaar deze rating is, maar toch gebruik ik hem om de slechts scorende organisaties er uit te filteren en het risico  enigszins te beperken. 
  • Alleen leningen met “Buy Back” garantie.
    Met een Buy Back garantie ben je er verzekend van dat je je inleg terug krijgt indien de lener niet aan zijn verplichtingen kan voldoen. De lening organisatie koopt de lening dan terug. Nadeel is dat het tot zeker drie maanden kan duren, voordat je de inleg terug hebt ontvangen. 
  • Alleen leningen in Euro’s om valuta risico’s uit te sluiten.
  • Leningen met 9% rente of hoger.
  • Resterende looptijd van 0 tot 6 maanden zodat het geld niet te lang vast zit in één lening.
  • Investeer bedragen van 10 tot 20 euro per lening om zo risico’s te spreiden over verschillende leners.
  • Verdeel leningen over leningorganisaties (10% per organisatie) om zo risico te spreiden over lening organisaties.

Door deze strategie zit het geld niet te lang vast in één lening, is er voldoende spreiding en ben ik er verzekerd van dat ik geen verlies maak op uitstaande leningen.

De resultaten
Ik heb twee keer een inleg gedaan van 100 euro. Op 25 Juli en 9 October. In totaal zijn er 27 investeringen in leningen gedaan voor een totaalbedrag van € 385,62. Er is voor € 39,40 terugbetaald en er is € 2,35 aan rente uitbetaald.

Op moment van schrijven hebben twee leningen een achterstand van 1-15 dagen en één lening een achterstand van 15 – 30 dagen. Als men de details van deze lening bekijkt, ziet men dat de lener al twee keer vaker te laat betaald heeft, er totaal 420 andere investeerders zijn en er een lening betreft voor een Audi Q7. Aangezien alle leningen een “Buy Back” garantie hebben, maak ik mij er geen zorgen over of ik mijn geïnvesteerde bedrag terug ontvang.

De leningen die nu uit staan hebben een gezonde verdeling tussen verschillende landen. Helaas is Mintos sterk gericht op Oost Europa waardoor deze regio sterk vertegenwoordigd zijn. Waarschijnlijk is P2P lening hier gebruikelijker dan in West Europa. De verdeling tussen leenorganisaties is met twee organisaties waar 27% van het totale bedrag  geïnvesteerd is, afwijkend van mijn strategie. Dit komt doordat ik de verdeling tussen leen organisaties later heb aangebracht. Ik de loop van de tijd moet dit zich vanzelf corrigeren. Een opbrengst van €2,35 lijkt , maar Mintos voorspelt hiermee een jaarlijks rendement van 9,04%. Niet slecht als men bedenkt dat het risico met “Buy Back” garantie relatief klein is, of  zitten er nog addertjes onder het gras?

De risico’s
In de economie staat een hoog rendement gelijk aan een hoger risico. En toch wekt Mintos de schijn dat het lenen via dit platform met weinig risico gepaard gaat. Helemaal wanneer men alleen kiest voor leningen met een “Buy Back” garantie.  En toch kleven er wel degelijk risico’s aan dit soort investeringen. De leen organisaties hebben veel leningen uit staan met een relatief hoog risico. Wanneer enkele leners niet aan hun verplichtingen kunnen voldoen is er nog niets aan de hand. Maar wanneer er een nieuwe crisis plaats vindt en een grote groep leners kan niet aan hun verplichten voldoen, is er een reële kans dat de leen organisatie hier door in de problemen komt, met faillissement tot gevolg. En aangezien dit soort organisaties niet vallen onder het depositogarantie stelsel, kunnen investeerders fluiten naar hun geld.

En wie denkt dat het vaart niet zal lopen, heeft het mis! Het Poolse EUROCENT werd op 17 Maart 2017 toegevoegd als leen organisatie op het Mintos platform. Op 26 Juni kwamen al de eerste signalen dat het niet goed ging met EUROCENT. Op dit moment is Mintos nog steeds bezig de investeringen van zijn platform gebruikers terug te vorderen.

Wees dus bewust van de risico’s en investeer naargelang deze risico’s!

Het morele aspect
Je kunt je af vragen of geld uitlenen tegen rente percentages van 9% of meer voor b.v. een Audi Q7 wel duurzaam is. En ja, ik heb me dit ook afgevraagd. Tot op heden heb ik hier (nog) geen moeite mee, maar ik kan me wel voorstellen dat niet iedereen zich hier mee kan verzoenen. Voor die mensen zijn er ook platformen die zich specifiek richt op duurzame en sociale initiatieven. Lendahand is er daar één van.

Conclusie
Op dit moment ben ik zeer tevreden over P2P-lening en het Mintos platform. Ondanks de mogelijke risico’s ben ik van plan P2P lending onderdeel te maken van mijn portfolio en mijn investeringen uit te breiden naar 3% van mijn totale portfolio. Misschien dat ik hier nog wel spreiding aanbreng tussen verschillende platformen om zo de risico’s verder te beperken.

Is deze informatie nuttig gebleken en wil je ook investeren via Mintos?
Gebruik dan deze “refer-a-friend” link of geeft code 8LC5XR op tijdens registratie.
Jij en ik krijgen dan beide 1% van onze gemiddelde dagelijkse balans uitgekeerd over de eerste 90 dagen.

Een Win-Win situatie en het wordt erg op prijs gesteld!

Dit vind je misschien ook leuk...

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *