Hoeveel heb je nodig om nooit meer te hoeven werken?

“Hoeveel heb je nodig om nooit meer te hoeven werken?” Als je dat iemand vraagt, zal hij waarschijnlijk een bedrag noemen wat begint bij een miljoen of meer. Maar is dat ook zo? Wat veel mensen niet weten dat dit bedrag wel eens veel lager kan zijn dan men denkt. De fanatieke FIRE-volgelingen weten het exact! En ze doen er alles aan om dit bedrag zo snel mogelijk te bereiken. Sommige zijn al FIRE vanaf hun 30ste levensjaar.

FIRE staat voor “Financial Independance Retire Early”, het is een beweging uit Amerika van mensen die Financieel Onafhankelijk (FO) willen worden, waardoor ze niet meer hoeven te werken. Voor een maatschappij waar men zich diep in de schulden steekt voor een opleiding, ze alles (af)betalen met creditcards en veel met leningen gefinancierd wordt, is dit vrij controversieel.

Hoeveel heb je nodig om nooit meer te hoeven werken?

“Maar hoeveel heeft iemand nu wel nodig om nooit meer te hoeven werken?”, zal nu door je gedachten gaan. Dat hangt sterk af van je uitgaven. De (Amerikaanse) stelregel is dat je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven gespaard moet hebben om financieel onafhankelijk te zijn.

Uitgangspunten hierbij zijn:

  • Dat je spaarbedrag een gemiddeld rendement behaalt van 4% (na inflatie en belastingen).
  • Dat je uitgavenpatroon na je FIRE datum niet zal veranderen.

Dus als je gespaarde bedrag 25 keer je jaaruitgaven is en het rendeert met 4% per jaar, kun je van de rente leven en hoef je nooit meer te werken. Dit wordt ook wel een passief inkomen genoemd. Klinkt goed niet waar?

Het getal 25 komt niet uit de lucht vallen. Het is afgeleid van het te behalen rendement van 4%, want: 100%/25=4%. Deze rekenwijze noemt men ook wel de “4% rule”. Een van de meest beroemdste blogger binnen de FIRE-gemeenschap is Mr. Money Mustache en hij heeft hier een geweldig blog artikel over geschreven.

Let wel, Deze 4% regel geldt voor Amerika waar ze geen AOW of pensioen regeling kennen. In Nederland kennen we dit wel, waardoor iedereen met een AOW en een redelijk pensioen eigenlijk rond 67 jaar “al” financieel onafhankelijk is. Je hoeft vanaf dan namelijk nooit meer te werken. Omdat voor ons Nederlanders de jaren vanaf je FIRE-datum tot aan de pensioen, maar hoeft te overbruggen, kan ons spaarbedrag veel lager zijn, dan dat van een Amerikaans iemand. Hoeveel dat is, hangt af van je persoonlijke situatie.

De 4% regel en de Trinity Study

Dus als je spaarbedrag 25 keer je uitgaven is en het rendeert met 4% per jaar, kan je leven van de rente en hoef je nooit meer te werken. Maar is 4% rendement met de lage rentes van tegenwoordig wel haalbaar?

Helaas niet op een normale spaarrekening, maar als je het geld slim belegt is dit goed haalbaar. Zo heeft de S&P500 index in de afgelopen 30 jaar een gemiddeld rendement behaald van 9,41%. Corrigeer dit naar inflatie, belastingen en beleggingskosten en er blijft nog steeds ruim 5% over.

Maar er zijn nog veel meer manieren om een mooi rendement te behalen. Denk aan het kopen en verhuren van woningen of garageboxen, P2P lending of investeren in zonnepanelen.

Dat de 4% regel werkt, wordt ook ondersteund door de Trinity Study. Dit is een onderzoek uit de jaren 90 door drie professoren aan de Trinity Universiteit. Zij hebben onderzocht hoeveel procent je jaarlijks veilig uit een beleggingsportfolio kun opnemen, zonder dat deze ooit leeg raakt, rekening houdend met de pieken en dalen van de aandelenkoersen. In de FIRE gemeenschap noemt men dit de “Save Withdrawal Rate (SWR)”. Voor het onderzoek zijn diverse berekeningen gemaakt over verschillende looptijden met verschillende portfolio samenstellingen. Wat blijkt: Bij een SWR tussen de 3% en 4% is de kans erg klein dat een portfolio van aandelen en obligaties binnen 30 jaar leeg raakt.

Nu is dit onderzoek meer dan 20 jaar oud en sindsdien hebben we de drie financiële crisissen achter de rug. Is dit onderzoek dan nog wel geldig? Gelukkig berekent de blogger The Poor Swiss ieder jaar of de 4% regel nog steeds van toepassing is.

Maar het duurt eeuwen voor dat ik dat bedrag bij elkaar gespaard hebt!

Nee hoor! Hoe lang het duurt voor dat je de FIRE datum bereikt hebt, hangt sterk af van je inkomsten en uitgaven.

Stel een gezin verdient samen netto 45.000 euro per jaar en hebben 40.000 euro aan uitgaven. Zij weten dan dat ze 5.000 euro per jaar kunnen sparen. Dit is 11% van de inkomsten en in FIRE-termen noemen we dit de Savings Rate (SR).

Volgens de 4% regel zouden zij 40.000 x 25 = 1.000.000 euro gespaard moeten hebben om financieel onafhankelijk te zijn. Met maar 5.000 euro sparen per jaar duurt het een eeuwigheid (200 jaar om precies te zijn) om dit voor elkaar te krijgen.

Maar wat nu als het zelfde gezin een stuk zuiniger gaat leven? Ze verdienen netto nog steeds 45.000 euro, maar nu weten zij hun jaarlijkse uitgaven terug te brengen naar maar 25.000 euro (SR=44%). Ze hoeven dan nog “maar” 625.000 euro gespaard te hebben. Dit bedrag is te bereiken met 32 jaar sparen. Nog steeds een lange tijd.

Maar stel nu dat ditzelfde gezin het gespaarde geld belegd met een gemiddeld rendement van 4%? Rekening houdend met belastingen, hoeft men dan nog maar 22 jaar te sparen. En nu wordt het al interessanter!

Dus wanneer het gezin uit dit voorbeeld op hun 30ste begint met investeren, dan hoeven ze vanaf hun 52ste in principe niet meer te werken. Daarbij gaat deze berekening er van uit dat het gezin hun hele resterende leven moeten leven van dit potje. In werkelijkheid krijgt iedereen rond de 67 jaar een AOW en mogelijk pensioen. Het werkelijke spaardoel kan dus stukken lager liggen en nog veel eerder bereikt worden.

Stel je eens voor dat je nooit meer hoeft te werken..

Zoals je in bovenstaande voorbeeld ziet, is FIRE geen manier om snel rijk te worden. Het is geen louche club met hoge kosten die gouden bergen beloven. Het is een manier van leven waarbij je bewust wordt wat voor jou belangrijk is in het leven. Je stelt prioriteiten en je past hierop je leven en je uitgavenpatroon aan.

Dit zorgt er voor dat je steeds meer geld opzij kunt zetten. Door dit geld slim te investeren ontvang je rente. En het jaar er op, ontvang je over die rente ook weer rente. Hierdoor groeit je vermogen exponentieel waardoor je op een gegeven moment je FIRE datum bereikt. Dit is het moment dat je investeringen zo veel renderen dat ze je jaarlijkse uitgaven afdekken, ook wel een passief inkomen genoemd.

Het streven naar financiële onafhankelijkheid is niet gemakkelijk. Het kost discipline, doorzettingsvermogen en je zult soms lastige keuzes moeten maken. Maar je krijgt er ook veel voor terug!

Stel je eens voor dat je de financiële vrijheid hebt om nooit meer te hoeven werken, wat zou doen? Meer tijd besteden aan familie en vrienden? Vrijwilligerswerk? Of een hobby oppakken waar je al jaren over twijfelt? Misschien wil je wel een carrière switch maken of blijven werken maar een dag in de week minder? Als je het FIRE pad bewandeld, kan het op een gegeven moment allemaal. En mocht je baan toch een keer op de tocht staat, dan is er geen reden tot zorgen, want je weet dat je passieve inkomen voldoende is om van te leven.

Geïnteresseerd en wil je meer weten? Lees dan het artikel 7 Stappen naar financiele vrijheid.

Dit vind je misschien ook leuk...

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *